带病群体投保探索：从“保健康人”迈向“保人健康”

　　人民网北京5月21日电 (记者杜燕飞)当标准体人群被反复开发、服务存在同质化竞争，商业保险将目光投向了长期存在却少被覆盖的“带病体”人群。业界人士表示，随着社会对带病体保障重视程度不断提高，政策落地支撑、保险经验积累、医药险深化融合，为带病群体保险服务的发展提供了新机遇。

　　带病体保险市场的发展，一方面是商业健康险市场习惯于“撇奶油”，保险对健康人群的覆盖，增量提升空间有限;另一方面，是带病体人群的需求长期没有释放。

　　顶层设计引导产业发展。国家金融监督管理总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》提出，“创新损失补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。”

　　记者梳理发现，过去一段时间，上海等地探索建立“监管沙盒”机制，允许在风险可控前提下试点开发面向既往症和慢性病人群的保险产品。元保联合平安财险推出带病体商保，中国太保、众安保险等机构也积极布局，聚焦长寿时代带病体保障供需不平衡，探索从“保健康人”迈向“保人健康”。

　　政策的包容与引导，为市场创新打开了空间。此前由中国社会科学院保险与经济发展研究中心等单位发布的《带病体保险创新研究报告(2025)》显示，我国带病体保险市场正稳步扩容，2024年市场规模已突破120亿元，较2023年增长50%。在人口老龄化、慢病年轻化等背景下，这一险种正在填补带病群体的健康保障缺口。

　　“‘一刀切’式拒保带病体人群，正逐渐成为过去。目前，带病体保险大致有三类承保形式，包括不限制被保人患病状态的健康险、费率可调的长期医疗险、慢病险复发险。”业界人士表示，尽管保险机构在带病体产品开发方面积极探索，但受限于医疗数据与技术积累、风险管理手段、产品精算经验、客户保障认知差异等环节，整个带病体健康险市场的发展尚处早期阶段。

　　“带病体保险风控难、定价难、理赔难，但‘难’的背后，是民生刚需和行业发展空间。”元保集团相关负责人说，随着行业数据的不断积累、AI技术持续赋能，让产品创新有了支撑点，能够更精准地洞察带病群体的保障需求，推出更贴合民生、更实用的产品。建议通过搭建平台形成合力，加强资源合作、数据合作、支付模式创新以及服务融合，构建产业融合生态圈，推动带病群体保险的发展。

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